При неисполнении одной из сторон своих обязательств по договору другая сторона может нести определенные убытки. От опасности таких убытков вы можете себя предостеречь путем заключения договора поручительства. Но бывают убытки, возникающие, например, в результате несчастных случаев или стихийных бедствий. От такого рода убытков вы можете себя обезопасить договором страхования.

Общие аспекты страхования

Природа страхового дела. Страхование - это договор, посредством которого одна из сторон обеспечивает себя от ущерба, могущего возникнуть в результате точно определенного договором события.

Поскольку страховое дело по своей природе является сферой публичной деятельности, затрагивающей общественные интересы, так же как, например, банковское дело, оно, как правило, регламентируется законами во всех штатах. Некоторые штаты разрешают отдельным лицам заниматься страховым делом, но обычно страховые операции сосредоточены в акционерных компаниях. Одним из видов страховой компании является так называемая компания взаимного страхования, которая обеспечивает застрахованным лицам право на получение дивиденда, выплачиваемого или непосредственно, или в виде уменьшения разницы страховых взносов.

Страховой брокер и страховые агенты. В точном смысле слова страховой брокер не то же самое, что страховой агент. Агент размещает и оформляет страхование в интересах компании, которая его на это уполномочивает. Брокер размещает страховые риски в страховых компаниях по своему усмотрению или по указанию страхователя. Страховой агент представляет компанию, брокер — страхователя (т. е. того, кто берет страховку).

Виды страхования. Личный и коммерческий риски, в отношении которых может быть заключен тот или иной вид страхования, подразделяются на две большие группы.

1. Имущественное страхование:

от стихийных бедствий на море и от огня;

автомобильное страхование;

от воровства, разбоя, ограбления и хищения имущества;

страхование правового титула;

другие виды.

2. Личное страхование:

страхование компенсационных (identity) доверительских и поручительских обязательств;

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

страхование по болезни и по поводу лечения в больнице;

страхование гражданской ответственности.

Следует отметить, что в «Prentice — Hall Encyclopedic Dictionary of Business» приводится большой перечень (разумеется, далеко не полный) различных страховых рисков, содержащий 185 наименований разного вида страхования, касающихся только области коммерческой деятельности.

Заинтересованность в объекте страхования. Первым и основным требованием для заключения договора страхования является наличие страхового интереса в личности или имуществе, подлежащем страхованию. Если вы не имеете никаких интересов в подлежащем страхованию предмете, то у вас нет права на заключение договора страхования, так как в случае, если этому предмету будет нанесен ущерб, вы не несете никаких убытков.

Страховые интересы в имуществе. Лицо, которое может понести прямой финансовый ущерб при разрушении или порче имущества, тем самый имеет в данном имуществе страховой интерес. Не обязательно, чтобы это лицо являлось собственником имущества. Зависимый держатель имущества, например, имеет страховой интерес в имуществе, находящемся в его владении, так же как и лицо, имеющее право на удержание имущества или ипотеку, или продавец товаров, заключивший условный договор продажи. У последнего страховой интерес сохраняется до момента выполнения условий такого договора и передачи правового титула. Страховой интерес имеет и лицо, взявшее на себя договорные обязательства на строительство дома, хотя право собственности на земельный участок и на само здание принадлежит владельцу земельного участка.

Страховой интерес при личном страховании. Человек может быть заинтересован не только в сохранении собственной жизни, но и в сохранении жизни членов семьи, ближайших родственников, компаньонов, а также лиц, принятых на работу, или же своего работодателя. Кредиторы также имеют страховой интерес в жизни должника.

Простое родство по крови само по себе еще не создает страхового интереса. Сестра не может застраховать жизнь брата, если она не является зависимой от брата. Племянник может застраховать жизнь своего дяди, если последний его содержит.

Обычно по существующим статутам штатов одно лицо не может застраховать жизнь другого лица как без наличия законного страхового интереса, так и без согласия страхуемого.

Когда должен быть в наличии страховой интерес? Что касается наличия страхового интереса, то в этом отношении имеются существенные различия между страховыми интересами в страховании жизни и в страховании имущества. При страховании жизни страховой интерес должен иметь место в момент заключения страхового договора, но может не быть в момент смерти или пропажи без вести застрахованного лица. При страховании имущества отсутствие страхового интереса в момент утраты или повреждения имущества исключает возмещение убытков страхователя.

Страховой договор. Как и другие договоры, страховой договор должен содержать существенные условия, выражающие взаимное согласие и правомочия сторон, законную цель, встречное удовлетворение и надлежащую форму. Прежде чем заключается имеющий юридическую силу договор страхования, необходим, как обычно во всех договорах, акцепт оферты страхователя.

Временное страховое удостоверение. При страховании имущества может иметь место вступление в силу обязательств страховой компании в результате устного акцепта уполномоченного агента. Агент страховой компании обычно бывает наделен соответствующим правом возлагать на компанию обязательства на период между подачей заявления страхователем и акцептом этого заявления компанией. Такое обязательство оформляется агентом в форме меморандума, т. е. временного документа, возлагающего на страховую компанию страховой риск и имеющего силу с момента его выдачи агентом до момента оформления страхового полиса и передачи его в руки застраховавшегося лица или же до отказа страховой компании выдать полис. Такой меморандум именуется временным страховым удостоверением. Хотя факт принятия компанией страхования на начальной стадии фиксируется в устной форме, вам обычно следует настаивать на выдаче этого документа, гарантирующего от возможных споров и недоразумений.

Обыкновенный страховой договор — это письменно оформленное соглашение, называемое страховым полисом. Если на лицевой стороне полиса указывается твердая сумма страхового возмещения, выплачиваемая компанией при наступлении страхового случая, и если условиями полиса не предусмотрена переоценка или уточнение этой суммы после нанесенного ущерба, то такой полис именуется полисом с объявленной стоимостью, Если же сумма страховой выплаты определяется по условиям полиса после страхового случая, причинившего ущерб, путем переоценки или уточнения этой суммы, то такой полис называется открытым полисом. Типичным примером полиса с объявленной стоимостью является полис на страхование жизни.

Имущественное страхование — «морские риски»

Страхование имущества на море («морское страхование») исторически положило начало всему современному коммерческому страховому делу. Родоначальниками его были судовладельцы, собиравшиеся в XVII в. в так называемом Кофейном доме Ллойда в Лондоне. Перед отправкой корабля в торговый рейс они пускали по рукам документ с указанием типа и названия судна, имени капитана, вида груза, состава команды и цели плавания. Купцы, желавшие участвовать в страховании этого предприятия, заявляли о своем интересе. С этой целью желающие лица подписывали особый меморандум или ставили на нем свои инициалы с указанием суммы, которую они готовы были платить в случае убытка.

Природа страхового риска. Страхование осуществляется с целью возмещения убытков, которые могут возникнуть в результате гибели судна и товара. Ответственность страховщика обусловливается мореходными качествами судна и другими ограничениями, которые следует рассмотреть отдельно.

Объектом страхования является не только каско корабля, но и все его оборудование, снаряжение, а также груз (карго). По стандартному страховому полису в понятие «груз» не включаются слитки драгоценных металлов, живой скот и фураж, личные принадлежности пассажиров и команды, продовольствие и запасы, предназначенные к потреблению во время рейса, а также товары, установленные на палубе. Все эти предметы подлежат страхованию в особом порядке.

Годность к морскому плаванию. Главным условием для страхования судна является его пригодность к морскому плаванию. Если судно непригодно к мореходству, страховщик не несет ответственности за убыток.

Судно, например, затонуло в море от течи в корпусе. Если течь образовалась в результате пробоины во время шторма, то ущерб подлежит возмещению. Если же течь имела место из-за неисправностей корабля, допустившего течь при спокойном море, то страховщик ответственности не несет, поскольку ущерб произошел в результате непригодности данного корабля к мореходству.

Долевое участие в возмещении «общих убытков». Традициями многих столетий мореплавания установлено, что в тех случаях, когда какой-либо груз выбрасывают за борт, чтобы спасти судно, то собственники оставшегося груза и владельцы судна обязаны в определенной пропорции возместить стоимость выброшенного за борт груза его владельцу. Это возмещение носит название «общей средней» ¹.

Так, например, судовой груз скобяного товара стоимостью 12 тыс. долл. был выброшен за борт, чтобы спасти корабль стоимостью 1 млн. долл. и остальной груз стоимостью 200 тыс. долл. Поскольку общая стоимость всего спасенного имущества составляет 1,2 млн. долл., его собственники обязаны выплатить 1% от стоимости принадлежавшего им имущества (1,2 млн. деленные на 12 тыс.) в пользу владельца утраченного груза.

Термин «частная средняя» означает, что страховщик обязан возместить потерпевшему стоимость фактического ущерба по каждому данному покрытому страховому риску².

Имущественное страхование — от огня и других подобных рисков

Виды страховых рисков. Страхование зданий и построек от огня обеспечивает вас не только от прямых убытков, фактически причиненных огнем, молнией или взрывом, но и от ущерба, нанесенного водой, копотью, химическими средствами тушения огня, разрушениями, произведенными пожарными, и от обвала частей здания, потерявшего прочность в результате пожара, воды и действий пожарников. Полисы на страхование товаров покрывают те же самые виды рисков.

Расширенное страхование. Особенностью страхования от огня является то обстоятельство, что этот вид страхования может быть применен и против иных рисков, помимо тех, которые относятся к упомянутым рискам страхования от огня. За дополнительную премию вы можете оформить так называемую «расширенную страховку», обеспечивающую возмещение ущерба, причиняемого градом, бурей, взрывами без пожара, от падения летательных аппаратов, нарушений общественного порядка и общественных беспорядков, злоумышленной порчи и вандализма, а также от падения перекрытий, стен и кровель, боя стекла и т. п.

Стандартный страховой полис от огня. Для страхования от огня законодательства многих штатов предписывают стандартный полис. Целью таких законов является: а) оградить интересы страхователей в связи со сложными и запутанными формулировками; б) обеспечить единообразие страховых договоров; в) оградить интересы страховых компаний от мошенничества и всяких ухищрений со стороны своих местных агентов. Большинство юридических принципов, описанных ниже, отражены в стандартных положениях страховых договоров.

Виды полисов. Страхование может быть оформлено как в виде полиса с объявленной стоимостью, так и в виде полиса без точно установленной стоимости. Это различие имеет важное значение в отношении общих убытков. .

Кто может быть страхователем? Оговорка об «отчуждении». Как уже упоминалось выше, для того чтобы вы имели юридически обоснованное право на предъявление требований к страховой компании по возмещению убытков, вам необходимо располагать страховым интересом в застрахованном имуществе в момент его порчи или утраты. Во многих штатах, однако, не требуется наличия страхового интереса в момент приобретения полиса.

Типовой договор на страхование от огня содержит так называемую «оговорку об отчуждении», т. е. о прекращении действия договора страхования в случае изменения страхового интереса к собственности или во владении застрахованного имущества (за исключением смерти застрахованного лица). Следовательно, если изменяется юридическое отношение собственника к застрахованному имуществу прежде чем случится пожар, то любое требование о возмещении убытков по данному страховому полису не имеет юридической силы. Более того, передача прав на страховой полис другому лицу без ведома страховой компании не считается действительной.

Так, например, при продаже вами застрахованного от огня дома вы вместо того, чтобы аннулировать страховой договор, передаете полис покупателю. В доме случился пожар на следующий день после продажи. Ущерб от пожара страховой компанией ни вам, ни покупателю не возмещается, поскольку передача полиса является недействительной и вы потеряли свои права по полису ввиду вступления в силу оговорки «об отчуждении».

Страховой полис включает не только возмещение «прямого ущерба» от пожара, но и убытки, вызванные перемещением имущества из здания, подвергшегося опасности пожара, иди от убытков, явившихся следствием такого перемещения. Прямой ущерб — это фактический ущерб, нанесенный имуществу. Сюда не входят убытки, возникшие в результате невозможности использования имущества, убытки при вынужденной распродаже, утрата возможной прибыли и прочее.

Стандартный договор страхования от огня не предусматривает компенсации стоимости вынужденного сноса или замены имущества.

Когда компания может прекратить действие полиса? Страховая компания может приостановить или прекратить действие страхового договора в случае, если держатель полиса оказывается виновным в мошенничество или в нарушении условий страхования.

Приостановка действия договора. Использование под жилье или учреждение застрахованного здания является одним из условий стандартного страхового полиса от огня. Если же страхователь или арендатор застрахованной) дома покидает дом на срок более 60 последовательных дней и в течение всего этого периода дом остается без надзора, то согласно условиям типового страхового полиса действие договора прекращается с момента истечения 60 дней и на срок до возвращения владельца или арендатора.

Если вы намереваетесь покинуть застрахованный дом или какое-либо коммерческое помещение на срок более 60 дней (при условии, что за помещением не будет осуществляться необходимый надзор), то вам следует получить от страховой компании письменное свидетельство о том, что действие страхового полиса будет сохранено в течение всего периода вашего отсутствия. Устного заверения агента страховой компании или вашего брокера в данном случае недостаточно.

Оговорка в отношении мошенничества и сокрытия, содержащаяся в условиях стандартного договора, обычно предусматривает, что страховой полис является недействительным, если страхователь сознательно скрыл или представил в ложном свете те или иные факты или обстоятельства, относящиеся к застрахованному имуществу, пли если он виновен в мошенничестве или обмане до того, как он потерпел ущерб или после этого.

Возмещение убытков. Для возмещения убытков по страховому полису вам необходимо представить извещение об убытках, а также свидетельство об убытках. Эти документы должны быть составлены, чтобы удостоверить причинную связь между пожаром и убытками.

Извещение об убытках. Страховой договор обычно предусматривает, что в случае возникновения любых убытков по застрахованному имуществу страховой компании должно быть немедленно дано извещение в письменной форме, которое является самостоятельным документом, отличным от свидетельства об убытках. Извещение о том, чтобы страховщик нес ответственность, должно быть представлено в разумные сроки при любых обстоятельствах. После этого владелец полиса представляет свидетельство об убытках, содержащее детальное описание всех видов нанесенного ему ущерба. Фактическая денежная стоимость имущества. Убытки, причиненные пожаром или иным аналогичным бедствием, должны исчисляться по рыночным ценам, действовавшим в момент возникновения ущерба. Никакие личные и субъективные оценки ущерба в расчет не принимаются. Рыночная цена определяется разумной наличной стоимостью, за которую может быть продано имущество на рынке при обычной распродаже на день и на месте получения ущерба.

В случае страхования недвижимого имущества денежная стоимость устанавливается только после определения степени износа. Что касается товаров, то их денежная стоимость определяется с учетом той стадии продвижения товаров от производителя к оптовому или розничному торговцу, на которой товары находятся. На заводском складе, например, телевизионные приемники оцениваются по фабрично-заводской себестоимости без учета прибыли. Но в руках оптового торговца те же самые товары оцениваются по стоимости их производства плюс прибыль производителя. Когда же телевизоры поступают в розничную торговлю, их стоимость увеличивается дополнительно на сумму прибыли оптового торговца.

Оговорка о пропорциональном возмещении ущерба и превышении страховой стоимости. Если имущество застраховано не в одной, а в нескольких страховых компаниях и общая страховая сумма превосходит размер ущерба, то применяется оговорка о пропорциональной ответственности. Это означает, что страхователь может получить с каждой компании только ту долю компенсации ущерба, которая пропорциональна доле компании в общей сумме страхования.

Оговорка о переходе прав страхователя к страховщику. Страховые полисы обычно содержат положение о том, что страховая компания может потребовать от страхователя передачи права на возмещение ущерба со стороны третьего лица, виновного в причинении ущерба, в объеме выплаченной компанией суммы. Это право компании, называемое суброгацией, основано на принципе: компенсация не может быть получена дважды.

Таким образом, если вы понесли ущерб от пожара, за который несет ответственность какое-либо третье лицо, и если страховая компания оплачивает вам нанесенные убытки, то эта компания тем самым получает право на суброгацию, т. е. на дальнейшее взыскание выплаченной компанией суммы с виновного в пожаре лица.

Другие виды имущественного страхования

Обычные виды страхования. Помимо страхования от огня, имеются и иные виды имущественного страхования. Наиболее распространенными являются следующие.

Страхование автомобильное. Этот вид страхования включает не только имущественное страхование, но и личное страхование от физических травм и материального ущерба, причиняемых автомобильными столкновениями, пожаром, ударом молнии, кражей, ограблением и боем стекол.

Страхование от краж. Термин «кража» в страховом деле обычно означает любой акт незаконного присвоения чужого имущества. Таким образом, термином «кража» в страховой практике охватываются такие действия, как хищение, ограбление и разбой.

Страхование правового титула. Этот вид страхования обеспечивает собственника недвижимого имущества или лицо, имеющее в таком имуществе интересы от убытков, которые могут возникнуть в результате дефектов в правовом титуле.

Страхование личного имущества. Этот вид страхования обеспечивает от убытков и ущерба, нанесенных личному имуществу (с некоторыми исключениями), по любой причине и при любых обстоятельствах. Этот вид страхования обычно применяется к предметам во время перевозки или к личным вещам таким, как багаж во время транспортировки. Сюда же относится и страхование такой личной собственности, как ювелирные изделия, меха, в случае их утери или порчи непосредственно при носке в домашней обстановке или же при иных обстоятельствах.

Страхование от несчастных случаев. Этот вид страхования гарантирует возмещение ущерба имуществу почти при любом несчастном случае, указанном в страховом договоре. Как уже упоминалось выше, многие случаи такого вида страхования подпадают в категорию «расширенного» морского страхования.

Страхование стеклянных витрин. Такой вид страхования гарантирует против ущерба от боя стекла по причинам, выходящим за рамки страховых договоров от огня. В договор может быть включена и стоимость орнамента или надписей. Главное достоинство этого страхования состоит в том, что компания немедленно заменяет разбитые стекла.

Специальные виды имущественного страхования. Имеются также редко встречающиеся виды имущественного страхования. К ним относятся:

Страхование кредита. Этот вид страхования гарантирует от убытков, вызванных отказом в платежах со стороны должников, как по причине неплатежеспособности, так и по причине недобросовестности (обычно страхуется сумма долга, причитающаяся с должников).

Страхование аренды. Этот вид страхования применяется для обеспечения арендной платы за наем имущества в случае разрушения этого имущества.

Страхование от потери возможных прибылей в связи с перерывами в коммерческой деятельности. Такое страхование гарантирует от ущерба в виде утраты возможных доходов по причине перерыва в коммерческой деятельности в связи с пожаром, землетрясением, ураганом, наводнением и другими бедствиями. Это страхование может охватывать также в установленных размерах текущие расходы и издержки в период реконструкции производства.

Личное страхование — страхование жизни

Что такое страхование жи